पीटीआय, नवी दिल्ली: युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) व्यवहारांवर मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) लागू करण्याबाबतचा वादविवाद पेमेंट कंपन्यांना शाश्वत महसूल मॉडेलची गरज आहे की नाही यापेक्षा, शेवटी हा खर्च कोण सोसणार यावर केंद्रित असायला हवा, असे उद्योग तज्ज्ञांनी सांगितले.
यूपीआय पेमेंटवरील एमडीआर (MDR) हा डिजिटल व्यवहारांवर प्रक्रियेसाठी व्यापाऱ्यांकडून आकारला जाईल आणि बँका किंवा पेमेंट प्लॅटफॉर्म्स हा खर्च पूर्णपणे स्वतः सोसण्याची शक्यता नाही. त्याऐवजी, हा व्यवसायांसाठी एक अतिरिक्त परिचालन खर्च (operating cost) बनेल, ज्यामुळे नफ्याचे प्रमाण (margins) कमी होऊ शकते, गुंतवणूक मर्यादित होऊ शकते आणि ग्राहकांना सवलती देण्याची व्यापाऱ्यांची क्षमता कमी होऊ शकते.
व्यापारी सुरुवातीला हा अतिरिक्त खर्च स्वतः सोसू शकतात, परंतु तज्ज्ञांनी सांगितले की यामुळे शेवटी जाहिरात किंवा सवलतींच्या ऑफर्स (promotional offers) कमी होऊ शकतात, किमती वाढू शकतात किंवा दोन्ही गोष्टी घडू शकतात. ज्यामुळे व्यवसाय करण्याचा खर्च कमी करण्याच्या आणि उपभोगाला (consumption) पाठिंबा देण्याच्या व्यापक धोरणात्मक प्रयत्नांना खीळ बसेल. याचा सर्वाधिक परिणाम लहान व्यापारी, किराणा दुकाने आणि अलीकडच्या वर्षांत डिजिटल पेमेंटचा अवलंब करणाऱ्या इतर व्यवसायांवर होण्याची अपेक्षा आहे. अगदी किरकोळ एमडीआर देखील कमी मूल्याच्या व्यवहारांसाठी यूपीआयचा स्वीकार करण्यास निरुत्साहित करू शकतो, ज्यामुळे डिजिटल अवलंबनाचा (digital adoption) वेग मंदावू शकतो.
व्यापाऱ्यांच्या स्वीकारार्हतेतील घसरणीचा परिणाम संपूर्ण डिजिटल वाणिज्य परिसंस्थेवर (digital commerce ecosystem) होऊ शकतो. मोफत यूपीआय पेमेंटची सवय असलेल्या ग्राहकांना जर व्यापाऱ्यांनी यूपीआय व्यवहारांना निरुत्साहित करण्यास सुरुवात केली किंवा उच्च खर्च ग्राहकांवर ढकलला, तर डिजिटल पेमेंट वापरण्यासाठी कमी प्रोत्साहन मिळेल.
तज्ज्ञांनी सांगितले की, ही चर्चा केवळ पेमेंटच्या अर्थशास्त्रापुरती मर्यादित नसून, एक राष्ट्रीय डिजिटल सार्वजनिक पायाभूत सुविधा (Digital Public Infrastructure) म्हणून यूपीआयच्या भूमिकेपर्यंत विस्तारित आहे. लोकसंख्येच्या पातळीवर डिजिटल पेमेंट सक्षम करण्यासाठी यूपीआय हा भारताचा सर्वात यशस्वी ‘डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर’ उपक्रमांपैकी एक बनला आहे, ज्याने जागतिक मान्यता मिळवली आहे. याने डिजिटल पेमेंटमध्ये भारताचे स्थान एक नेता म्हणून मजबूत केले आहे आणि देशाच्या तंत्रज्ञान व आर्थिक कथेचा तो एक महत्त्वाचा घटक बनला आहे.
एमडीआर सुरू केल्याने, यूपीआयच्या जलद वाढीस कारणीभूत ठरलेली तिची साधेपणा आणि सुलभता कमकुवत होऊ शकते, असा युक्तिवाद त्यांनी केला. त्यामुळे धोरणकर्त्यांनी व्यावसायिक बाबींसोबतच भारताच्या डिजिटल ब्रँडवर होणाऱ्या संभाव्य प्रभावाचा विचार करणे आवश्यक आहे. खासगी पेमेंट नेटवर्कच्या उलट, आधार, जीएसटीएन (GSTN) आणि डिजिलॉकर (DigiLocker) सारख्या सार्वजनिक डिजिटल प्लॅटफॉर्मचे मूल्यमापन थेट नफा कमवण्याच्या त्यांच्या क्षमतेऐवजी ते संपूर्ण अर्थव्यवस्थेत किती मूल्य निर्माण करतात यावर केले जाते. तज्ज्ञांनी सांगितले की, असाच एक साचा यूपीआयच्या दीर्घकालीन निधी मॉडेलवरील चर्चेसाठी मार्गदर्शक ठरला पाहिजे.
त्यांनी असेही नमूद केले की, अनेक मोठ्या पेमेंट कंपन्यांनी कर्ज देणे (lending), विमा (insurance), संपत्ती व्यवस्थापन (wealth management) आणि इतर वित्तीय सेवांमध्ये विस्तार केला आहे, ज्यासाठी त्यांनी पेमेंटचा वापर ग्राहक मिळवण्याचे माध्यम (customer acquisition channel) म्हणून केला आहे. त्यामुळे, या कंपन्या विविधीकृत महसूल स्रोत निर्माण करत असताना, व्यापाऱ्यांकडून अर्थसहाय्यित असणारा एमडीआर (merchant-funded MDR) हा या प्लॅटफॉर्मना पाठिंबा देण्याचा सर्वात योग्य मार्ग आहे का, याचे मूल्यांकन धोरणकर्त्यांनी केले पाहिजे.
तज्ज्ञांच्या मते, व्यवसाय करण्याचा खर्च न वाढवता, ग्राहकांची मागणी कमकुवत न करता किंवा डिजिटल व्यवहारांचा वेग मंदावू न देता बँका, पेमेंट कंपन्या आणि इतर भागधारकांना पेमेंट परिसंस्थेमध्ये गुंतवणूक करत राहण्यासाठी पुरेशी प्रोत्साहनपर व्यवस्था सुनिश्चित करणे ही प्राथमिकता असायला हवी. एमडीआरबाबतचा कोणताही निर्णय हा पेमेंट परिसंस्थेची दीर्घकालीन शाश्वतता आणि यूपीआयद्वारे निर्माण झालेले व्यापक आर्थिक व धोरणात्मक मूल्य यांच्यात संतुलन राखणारा असावा. यूपीआय आता भारताच्या डिजिटल पायाभूत सुविधांचा एक महत्त्वाचा आधारस्तंभ आहे आणि त्याच्या सर्वात व्यापकपणे ओळखल्या जाणाऱ्या तंत्रज्ञान यशोगाथांपैकी एक आहे.
